民間の医療保険についての我が家の考え方などを書いてみました。

先日友人の保険のことで相談があり医療保険の見直しをしました。我が家についての考え方なども少し記載してみようと思います。

余談ですが友人は１７万ほど年間かけていたようです。

すべて掛け捨てですが、結構厳しいなぁと感じました。それらも踏まえて我が家の医療保険について少し記したいと思います。

そもそも我が家での必要性について

我が家は私、妻の２人家族です。年代はアラサーです。

妻と結婚して妻が加入していたものがかんぽ生命の養老保険（医療特約付き）

正直結構痛そうな商品ですが、こちら妻のお母さんが掛けてくれていたいたようでこの辺りがネックになりました。

保険というのは少し勉強するとその仕組みが見えてくることからこの場合妻のニーズに対しては明らかに適切ではありません。

しかしながら、家族関係などが入ると「はい、それでは切り捨てましょう」とすぐにいかないのが人情、強引に解約するより理屈も含めて話合う必要性があると感じました。

我が家は夫婦とも社会保険に加入しています。

ご存じの方も多いですが、傷病給付金の関係、加えて、高額療養費も最近では負担割合証を事前に提示することで、高額療養費を考慮した支払額で済むという社会保険の活用についての原則があることを話しました。

また、妻に関しては月の支払額もそこそこ大きいためこの辺りの負担についても話しました。

その結果我が家では概ね不要、ということで納得するも世帯年収自体が少ないことからある程度の年齢までは割安で加入したいということ、また、妻の家計が癌家計であること、脳血管疾患の罹患者も複数あったことから格安なものを選択し、現行の高額なものをカットすることとなりました。

それらも踏まえて

夫：（私）某損保の掛け捨て医療保険、日額5000円、特約付帯せず

こちらの根拠ですが保障をシンプルでわかりやすいものにしたこと、先進医療の特約はほぼ使える可能性が無いとの判断で不要としています。心疾患のリスクのある家系ですが、癌ほどの遺伝的なリスクは小さいと判断しシンプルなものとしています。

お値段：1700円弱/月

妻：県民共済入院時日額2500円、三大疾病に関する特約（がんに関しては一時金あり）死亡時400万程度。

私と異なり妻の家系にはどれだけか癌のリスクがありました。また、医学的に言う遺伝的なリスクも他より少し高い傾向の部位を示したことや、脳血管疾患の様子も認めました。これらを考慮し、基本支払いは少なめ、癌に関しては概ね万全のフォローができるようにしています。

お値段：2200円程/月

我が家は生命保険の関しては基本的には不要と考え、その分を貯蓄や投資に回すように考えています。その分疾患になった時の備えを少し厚くしていますがこれらは掛け捨てでなるべく費用を抑えるようにしています。

妻の県民共済に関しては年末に一部お金が戻ってくる制度があることから実質はもう少し安くなるかと考えられます。

世の中は医療保険不要論も多いですが、家族毎にそのリスクを少し査定する必要があり、そのリスクに関して理解し必要最低限の保険によるカバーをする必要があります。

その上で社会保険との付き合い方なども勉強して保険を利用する必要があると思います。

このような経緯から

「概ね医療保険は不要であるが、家系の疾患状況などを考慮し費用がかさんだり、回復に少し時間を要し、経済的部分にどれだけかのダメージが想定できる部分に対し現役時代は備える。また、治療費部分は月の積み立てに少しうわましし、医療保険の卒業と、高齢期の医療費の増加に備える」

という戦略としています。